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村级融资担保基金让农村金融接上地气
  • 发布时间:2020-01-17
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  • 因为农民普遍缺乏有效的抵押品,所以通过融资担保来帮助农民获得贷款,特别是大额贷款已经成为一种重要的方式。目前,社会上有多种融资担保公司,但门槛和利率都很高,因此没有多少普通农民通过这些公司申请农业贷款。2012年以来,福建省沙县探索了“村级融资担保基金”的运作模式,围绕解决农民担保难、贷款难、贷款价格高取得了积极成效。

    1。主要措施

    沙县在前期完善农村金融服务设施的基础上,以普惠金融为方向,信用评级为基础,金融互助为突破口,建立村级融资担保基金。选择贷款速度快、成本低的沙县农业商业银行作为贷款银行,为农民申请银行贷款提供担保。

    建立信用评估机制。按照先备案后评级再授信的理念,建立了覆盖面广、动态调整的农村信用体系和信用信息共享机制。一是在县农业和财政部门的指导下,村“两委”和派出所联合到户登记,以“基本情况、家庭收支、家庭资产、家庭成员、村(居)评、信用评级、信用评级”为基本内容,按照“一户一书”的原则建立家庭经济档案。二是以村为单位,由村干部、村民代表和农业商业银行工作人员组成农民信用评级小组,对农民经济档案的信用进行评级,分为AAA、AA、A、BBB、BB、B和C级。农民的信用评级会根据信用信息的变化进行动态发布和调整。第三,根据农户的信用等级,银行应合理核定信用额度。目前,户BBB以上家庭获得信贷额度21.15亿元,其中36.7%获得贷款支持。第四,依托政府办公网络,农民信用信息可以在县级涉农银行之间共享。通过完善农村信用评估机制,为农民增加信用、发展合作金融奠定了坚实的改革基础。

    创建村级融资担保基金。在完善农村信用评价体系的基础上,经村民代表大会和县农村金融改革领导小组批准,按照“自愿、互助、诚信”的原则,以农民出资为主设立“社区型”村级融资担保基金。采用农户贷款额度与信用等级和出资额相结合的方式,通过资金杠杆增加银行涉农信贷融资规模。符合条件的农民将每户出资1万或2万元加入该基金。农业企业将根据其信用等级按其出资额的2-5倍给予信贷,最高贷款额为10万元。相关材料齐全的农民可在3日内完成贷款申请和贷款审核手续。贷款利率为6.3%,比基准利率高45%,比一般贷款利率10.4%低近40%。目前,全县114个村组设立融资担保基金,覆盖全县67%的村庄,共为农民提供贷款担保5926笔,贷款金额5.7亿元。

    加强风险防控措施。为确保基金安全稳定运行,在准入门槛、贷款程序、贷后管理等环节设置了多项风险防控措施。首先,入学门槛必须严格。从资产状况、贷款用途、还款能力、品德、信用记录等方面进行检查。信用等级低于甲的农民以及不诚实记录和赌博等不良习惯不允许加入。第二是农民互助保险。贷款农民必须有两个农民加入基金作为反担保。如果逾期贷款3个月后仍未收回贷款,担保基金将代为偿还贷款。村组织和银行将共同从借款中收回不足部分

    拓展资金应用领域。在风险可控的前提下,继续拓展资金应用领域,构建村级资金、乡镇资金和行业资金相结合的村级融资担保基金特色改革项目,形成多层次、覆盖面广的“三农”融资服务体系。一是优化服务区域。突破村庄限制,按照“一乡n村”模式,设立“乡(镇、街道)村级融资担保基金”,以村庄为主体,为尚未设立村级融资担保基金的村庄的农民提供融资担保服务,以满足分散农户的信贷需求。目前,青州、夏茂等6个村级融资担保基金已经设立,贷款108笔,总额1052万元。二是优化服务业。按照村级融资担保基金模式,依托沙县小吃协会海外联络处,在北京、上海、广州等9个地区设立了“沙县小吃风险融资担保基金”,主动向农民提供327笔贷款,贷款金额3657万元。例如,2015年5月8日,沙县高桥镇上坑村村民范蔡亮获得了10万元的“小吃贷款”,并在北京开设了一家小吃店。这家商店的日营业额约为3500元,月收入约为4万元。这个家庭的经济状况已经大大改善了。三是优化服务对象。县乡财政或社会扶贫设立了十三项精准扶贫担保基金,为有备案卡的贫困家庭提供无担保贷款担保和风险补偿,每户最高贷款5万元。目前,共发放贷款145笔,贷款金额603万元,解决了贫困农民生产资金短缺和贷款担保困难的矛盾,加快了贫困农民脱贫致富的步伐。

    2。“重大创新”村级融资担保基金兼具融资担保和农村合作金融的特点和优势。既能充分发挥担保资金对金融资本的杠杆作用,又能降低融资利率。与农民直接向金融机构申请贷款相比,它方便、快捷、灵活,是一种“脚踏实地”的金融创新。其创新在于三个方面。

    一个是信用信息共享。信用信息成果的广泛应用是村级融资担保基金运作的前提。沙县政府建立了信用共享平台,实现涉农银行之间的信用信息共享,大幅降低了单个金融机构建设、维护和使用农村信用体系的成本,解决了银行向农民提供农村信用担保贷款的基本障碍,进一步确保了村级融资担保基金在搭建金融机构与农民之间桥梁中的作用。

    第二,农民信贷合作。村级融资担保基金与农民自有资金共享,不直接贷给农民。相反,在资本份额合作扩大担保水平的基础上,通过农民的相互担保和保证实现农民之间的信用合作,从而促进农民之间的相互监督,形成自发的激励约束机制,辅之以其他信用风险防控措施,有效提高风险防控水平,降低金融监管部门和金融机构的监管成本。

    第三,着力服务“三农”。村级融资担保基金运行机制的设计以服务“三农”为原则。该基金的服务对象仅限于加入基金的农民,支持范围仅限于农民发展小吃产业和规模化种植养殖产业,都具有很强的针对性。与此同时,金融机构采取了短期贷款审查和贷款周期以及优惠利率等措施,以更好地满足农民对临时和低成本贷款的需求。

    3。主要结果“过去几年,农民通过村级融资担保基金发放贷款,没有任何不良贷款。这些基金运作顺利,取得了成功

    第三,加强了基层组织的凝聚力。村“两委”通过对农民信用档案的动态管理,为农民申请村级融资担保资金担保提供便利服务,丰富服务人民的手段,缩小干群距离,改善干群关系,增强党支部和村委会的公信力和影响力。同时,县村三级干部提高了运用金融工具为“三农”相关工作服务的能力,逐步建设懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作团队,为实施农村振兴战略奠定了坚实基础。

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